11月30日下午，國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站正式發(fā)布存款保險(xiǎn)制度公開征求意見稿，征求意見的截止時(shí)間是2014年12月30日，存款保險(xiǎn)上限為意料中的50萬(wàn)元。

那么，存款保險(xiǎn)制度對(duì)普通人意味著什么？保險(xiǎn)誰(shuí)來繳，銀行股會(huì)跌嗎？下面送上通俗版十問十答。

1.存款保險(xiǎn)制度是什么？

所謂存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

2.存款保險(xiǎn)制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少？

被保險(xiǎn)存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

3.存在哪些銀行的錢，受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)嗎？

凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

4.保費(fèi)誰(shuí)來出，是儲(chǔ)戶還是銀行？

每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中，當(dāng)然了費(fèi)率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲(chǔ)戶沒關(guān)系。

5.只保50萬(wàn)，土豪們?cè)趺崔k？

但對(duì)于個(gè)人而言比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)上限為50萬(wàn)，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也很簡(jiǎn)單，每家銀行都只存50萬(wàn)，300萬(wàn)就存?zhèn)€六家銀行，那就全部有保障了。

6.一直以來存在銀行的存款都沒有保險(xiǎn)嗎？

中國(guó)此前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用為銀行存款為擔(dān)保。歷史上，大型國(guó)有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用的財(cái)政資金和央行再貸款，1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對(duì)于自然人的存款采取全額兌付的解決方案；而中國(guó)絕大多數(shù)銀行都是國(guó)有銀行，由財(cái)政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個(gè)人存款是全額擔(dān)保的。但是這一擔(dān)保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。

7.征求意見稿，什么時(shí)候開始實(shí)施？一步之遙還是遙遙無期？

公共可以在2014年12月30日前提交修改意見，然后預(yù)計(jì)明年初就將正式實(shí)施。

8.萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，誰(shuí)來賠？

這次專門成立一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金。

9．還沒開門的民營(yíng)銀行，受存款保險(xiǎn)制度影響嗎？

首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國(guó)家存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。

10.最近瘋長(zhǎng)的銀行股，還會(huì)繼續(xù)“牛氣沖天”嗎？

就在周五（11月28日），銀行板塊16家上市銀行中，光大銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行6股漲停，整個(gè)銀行指數(shù)漲8.15%。

對(duì)銀行來說，可能會(huì)因“存款搬家”而對(duì)業(yè)績(jī)?cè)斐韶?fù)面影響，按照2013 年末數(shù)據(jù)測(cè)算，將降低銀行業(yè)凈利潤(rùn) 3%左右，不過，競(jìng)爭(zhēng)變大下各家銀行估計(jì)也會(huì)使出渾身解數(shù)，力求差異化發(fā)展，說不定會(huì)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報(bào)中分析了各家銀行業(yè)績(jī)可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀行、工商銀行、建設(shè)銀行受到的影響最小，在3%以內(nèi)；華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%,其中華夏銀行高達(dá)4.46%。